理财师提醒年轻人要视个人财务状况去供房

　　随着房价的节节攀升，买房时一次性付清成了大多数年轻人的奢望，这个时候就只能寄希望于分期付款了。然而，当你辛辛苦苦攒足了首付款、按揭到属于自己的房子时又突然发现，每月的房贷压得你透不过气，你变成了十足的房奴。理财师提醒年轻人不要盲目按揭买房，是否供房要视自己的财务状况而定。

　　案例：

　　梁小姐在一家事业单位上班，去年她拿出工作几年存下的十几万元存款，又借了朋友6.5万元，首付20万元，贷款32万元按揭20年购买了一套精装修三房两厅的住房，每月还款2400元。由于梁小姐一直收入比较高，所以还了每个月2400块钱的房贷后还有充足的结余。

　　然而，就在梁小姐高高兴兴等着几个月后入住新房的时候，她所在的单位因为效益下滑大幅降薪。梁小姐目前的月工资平均为4500元，在没有任何存款的情况下，她除了每月偿还2400元房贷之外，还要支付每个月400元的房租，平时的日常开销一个月1500元，这让她的经济压力陡然增加，变得难以负荷，原本让自己感到欣喜的房子现在变成了沉重的经济负担，梁小姐笑言自己变成了完全意义上的房奴，还了房贷根本没有钱做其他事情。

　　目前梁小姐有两个打算，一个是将房子卖掉，现在她的这套房子价格已经涨到了65万以上，卖了房子不但可以轻松还掉欠朋友的钱，还能净赚十几万，但是面对现在飞涨的房价，梁小姐又生怕一旦卖掉房子就很难再买了；另一个打算是梁小姐的父母可以支持她10万元渡过难关，但是一向比较自立的她又不愿意拿父母养老的钱。她现在很矛盾，希望理财师能给她一些建议，是继续做房奴还是将房子卖掉。

　　财务分析：

　　农行佛山同济支行AFP金融理财师陈海容对梁小姐的财务状况进行分析后认为，粱小姐目前的财务结构非常不合理，每项指标都亮了红灯。

　　第一，流动性极差。因为她把所有的积蓄都拿了出来交房屋的首期，导致没有其他结余的资金和银行存款，一旦财务恶化，例如收入降低或者发生什么突发事件，需要应急资金时她根本没有准备。第二，负债的压力非常大。超高的负债加上收入水平的下降，导致她债务偿还能力相当差。从目前来看，她每月为房子的还贷支出已经占了她收入的53%以上了，而合理的情况应该是每个月的贷款支出不超过月收入的三分之一。第三，每月支出过高，储蓄率非常低，没有其他投资和理财收入，财务自由度为零。所以，很明显，梁小姐现在已经是被房子套住了，如果不及时处理，她真的要做房奴了。

　　理财建议：

　　陈海容理财师建议，粱小姐应当卖掉大屋买小屋，及时调整财务结构，不做房奴！

　　考虑到梁小姐现在还是单身，可以把现在三室两厅的房子卖掉，换成小户型的两室一厅的房子。这样既可以缓解现在的财务压力，也可以解决住房问题，一举两得。如果以后梁小姐结婚，两室一厅的房子也够两口子甜蜜居住了；如果经济条件改善后，搬了大房子的话，小户型的房子无论是出租还是转让都要比大户型的房子更受欢迎的。卖掉现在的房子，梁小姐可以拿到65万元（实收），还掉银行贷款和朋友的借款后，还剩下大约26.5万元。可以考虑买一套两室一厅的二手房，最好是带装修的，价格大概在40万左右，首付五成，贷款20万，供25年，按照现在最新的利率，月供1370元，占月收入的30%，属于合理的范围。余下6.5万元，其中6万元可以投资基金，或者作为其他生息资产进行投资，增加理财收入。另外，建议梁小姐及时解决流动性问题，留足相当于6个月支出（约1.5万元）的金额作为应急准备金。建议开一张信用额度在1万左右的信用卡，加上以上换房和投资支出余下的5千元构成。最后，由于调整后的房贷支出较以前明显减少，梁小姐每月除开还贷和正常支出外，还有结余1600元左右，可以考虑做基金定投，可以分散风险，获得较高收益。